Sparen, bewaar een appeltje voor de dorst

Monique Hordijk

3 jaar geleden

Sparen – Wie plukt er eens het appeltje voor de dorst?

Toegegeven, het is een schattig beeld. Daar staat je kindje dan, met een hamer in de ene hand, en een gesneuvelde spaarpot in de andere. Of, als het wat moderner mag, met een vers geopende plastic spaarpot. Om nog maar te zwijgen van de trotse glimlach op zijn snoet, bij het zien van de zelfgespaarde buit. Genoeg om eens flink van te winkelen in de plaatselijke supermarkt of in de speelgoedwinkel. Maar voor wie meer wil, is er keus. Veel keus… Sparen, hoe belangrijk is deze boodschap aan je kind?

Spaarrekening

Je kon met je kind geen bank binnenstappen, of er stapt wel een medewerker op je af…: “heeft de kleine al een spaarrekening…?”. Tegenwoordig stap je niet meer zo heel gauw een bank binnen, want digitaal aanvragen gaat veel sneller.

Natuurlijk is het voor ouders een fijn idee om je kind wat extra’s mee te geven voor later. Bijvoorbeeld voor een dure studie, rijlessen, een scooter. Maar ook spaardoelen die minder ver weg liggen, kun je bereiken wanneer je voor je kind een spaarrekening opent. Maar dat klinkt makkelijker dan gezegd, want het aanbod van verschillende spaarproducten is ontzettend groot, en onderscheid maken tussen al die verschillende rekeningen is niet zo makkelijk als het lijkt. Om je een beetje een idee te geven van de mogelijkheden en verschillende spaarvormen die er in Nederland voor je kind te openen zijn, zetten we de belangrijkste producten voor je op een rij.

Vroeger hielp Nederland een handje mee…

Van 1958 tot 1992 was er een regeling van de Nederlandse overheid om het sparen door en voor kinderen te stimuleren. Deze zogenaamde Zilvervloot rekening, genoemd naar de kaperschepen die in de zestiende en zeventiende eeuw op koopvaardijschepen aasden, was bijzonder populair. Het idee was simpel: je spaarde tijdens je kindertijd een bedrag bij elkaar en aan het eind van de looptijd, net voordat je achttien jaar werd, kreeg je bovenop je gespaarde geld nog eens een aantrekkelijke bonus van de Nederlandse overheid.

Helaas is deze regeling er vandaag de dag niet meer, maar tegenwoordig zijn er wel weer Zilvervlootrekeningen. In grote lijnen lijkt deze regeling wel wat op zijn beroemde voorganger; de rente die je over je gespaarde geld ontvangt is aantrekkelijk, en aan het eind van de looptijd ontvang je een bonus in een percentage over het gespaarde bedrag.

Verschillende andere banken bieden deze mogelijkheid, en het loont dus zeker de moeite om voor je een rekening opent, eerst even te informeren of er een bonus bij de spaarrekening hoort en hoe hoog de bonus is.

Huh? Die rente was toch hoger?

Rentetarieven op spaarrekeningen klinken gauw interessant en zijn natuurlijk het belangrijkste verkoopargument van de aanbiedende banken. Maar niet iedere bank berekent de aangeboden rente op dezelfde manier. Aangeboden rente staat bijna nooit vast: meestal is deze variabel en de bank kan een geboden rente altijd aanpassen. Daarnaast keert de ene bank ieder kwartaal rente uit, terwijl de andere een keer per jaar wat extra’s op je rekening stort. Het is dus verstandig om niet alleen op de hoogste rentetarieven af te stappen, maar je ook af te vragen hoe die rente precies wordt uitgekeerd en of deze wel of niet gegarandeerd wordt.

Maar hoe variabel een rentepercentage ook is, het levert natuurlijk altijd nog meer op dan wanneer je je geld in het ouderwetse spaarpotje thuis bewaart. In deze tijd is het rentepercentage dat betaald wordt op een spaartegoed niet zo heel hoog.

Periodiek en automatisch

Sparen voor je kind is leuk en nuttig, daar is bijna iedere ouder het wel mee eens. Maar het kost zeker enige discipline om ook daadwerkelijk iedere maand geld apart te zetten voor je kind. Gelukkig is het tegenwoordig erg makkelijk geworden om, bijvoorbeeld via internetbankieren, iedere maand, ieder kwartaal of ieder jaar een vast bedrag over te laten maken naar de spaarrekening van je kind. Met een dergelijke periodieke overboeking voorkom je dat je soms een maandje vergeet te sparen voor kind, of dat je geld al op is voor je aan overboeken bent toegekomen.

Wanneer je een vast bedrag per maand spaart heeft dat bovendien als groot voordeel dat het spaarsaldo van je kind, bijna ongemerkt, oploopt tot een flink appeltje voor de dorst. Wat dacht je van het periodiek sparen van de kinderbijslag? Omdat het zo veel rompslomp scheelt als je automatisch spaart, geven sommige banken graag een extraatje weg bij het openen van de rekening. Dat zijn meestal leuke hebbedingetjes voor je kind, zoals een knuffel, een boek, of bijvoorbeeld gratis bioscoopkaartjes. Omdat deze aanbiedingen nogal wisselen, is het ook hier verstandig om eerst even rond te kijken wat de verschillende banken aanbieden.

Sparen en betalen

Veel ouders openen bij de geboorte van hun kind een spaarrekening voor de kleine, waarop dat, al dan niet automatisch, wordt gespaard. Maar wanneer je kind wat groter wordt en zelf een beetje de waarde van geld leert inzien, is een spaarrekening zeker niet meer voldoende. Zo kan je kind, wanneer het wat ouder wordt, nooit alleen geld van zijn rekening halen, maar zal je daar als ouder altijd bij moeten zijn. Sommige spaarvormen staan niet toe dat er tussentijds geld van de rekening wordt gehaald, of bijvoorbeeld pas nadat het saldo een kwartaal vast op de rekening heeft gestaan.

Daarom is het nuttig om, tegen de tijd dat je kind ongeveer 6 jaar is, je te laten voorlichten over de verschillende betaalrekeningen voor kinderen. Deze rekeningen kunnen in principe hetzelfde als een gewone betaalrekening, al zijn er natuurlijk voorwaarden aan gesteld met betrekking tot hoeveel er uitgegeven wordt. Het zou niet fijn zijn als je kind meteen rood leert staan, en daar geven deze kinderrekeningen natuurlijk geen mogelijkheid toe!

Opname van het gespaarde tegoed kan trouwens ook niet via een geldautomaat, daar zal je echt voor naar de bank moeten gaan. Soms is het ook mogelijk om via internet bankieren, telefoon of overschrijvingskaart, spaarsaldo op je betaalrekening ( de zogenaamde tegenrekening) te laten storten, waarna je het geld weer gewoon kan uitgeven.

Tenaamstelling

Om een spaarrekening te openen heb je altijd geldige legitimatie nodig, dus bijvoorbeeld je ID kaart of een geldig paspoort. Je kunt als ouder natuurlijk altijd een rekening openen voor je kind. Grootouders die bij wijze van verrassing een ”bankboekje” op naam van hun kleinkind willen zetten moeten er alert op zijn dat de ouders altijd mee moeten ondertekenen bij opening van een rekening. Dat is natuurlijk een prettig gevoel, want zo weet je altijd zeker welke rekeningen er op naam van je kind geopend zijn.

Opname van saldo is voor ouders meestal gewoon mogelijk, tenzij er natuurlijk een rekening is geopend waarvan het saldo vastgezet is. Tot de leeftijd van achttien jaar hebben ouders dan ook gewoon toegang tot het gespaarde saldo, daarna gaat de spaarrekening automatisch over naar het kind, en zal deze worden omgezet naar een passende spaarvorm voor volwassenen.

Wil je meer weten over sparen voor je kind? Ga eens langs bij de verschillende banken in de buurt. Zij kunnen je er van alles over vertellen!