Arbeidsongeschikt raken als ZZP’er: hoe vang je dit op?

Wil Cats

4 jaar geleden

Arbeidsongeschikt raken als ZZP’er: hoe vang je dit op?

Als ZZP’er ben je kwetsbaar. Je zult immers alles zelf moeten doen, want iets overdragen aan een collega of werknemer kan immers niet. Bij vakanties of ziektes, bijvoorbeeld, gaan je verdiensten dan ook (meestal) niet door. Maar nog veel erger: wat als je arbeidsongeschikt raakt? Hoe voorkom je dat je in zo’n geval financieel in de problemen raakt?

Geen uitkering

Mensen in loondienst zullen een uitkering krijgen als zij arbeidsongeschikt raken. Als zelfstandige zal je daar in veel gevallen zelf voor moeten zorgen. Je zult op de één of andere maner ervoor moeten zorgen dat ook dan jouw financiën toereikend zijn. Eén van die manieren is het afsluiten van een verzekering. Toch zijn er veel ZZP’ers die een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet afsluiten. Natuurlijk niet echt verstandig, want niemand kan leven zonder geld. Je hierin verdiepen is dan ook zeker aan te raden, zodat je goed kan bepalen of het verstandig is om een verzekering af te sluiten.

Wat betaalt deze verzekering uit?

Een AOV zorgt voor een maandelijkse uitkering in geval van arbeidsongeschiktheid door bijvoorbeeld een ziekte of een ongeval. Dit bedrag hangt af van de mate waarin je niet meer kunt werken. Kan je echt helemaal niet meer werken of kan je bijvoorbeeld wel werken maar hou je het minder lang vol? Of misschien kan je bepaalde dingen niet meer doen, maar andere dingen nog wel. Hiervoor word je gekeurd en word je geheel of gedeeltelijk afgekeurd. Dit wordt uitgedrukt in procenten. Aan de hand daarvan wordt bepaald hoe hoog de uitkering zal zijn.

Is het verplicht?

Op dit moment is het afsluiten van een verzekering voor arbeidsongeschiktheid nog niet verplicht. Maar dit gaat naar verwachting in 2024 veranderen. Men wil ernaartoe dat iedere zelfstandige zich dan verzekerd heeft. Natuurlijk is de achterliggende gedachte prima te begrijpen. Maar wat doe je tot die tijd? Ga je dit gewoon laten rusten totdat je verplicht wordt om je te verzekeren? Uiteraard loop je het risico dat je in die tussentijd ook arbeidsongeschikt kunt raken. Maar als we de verplichting dus even loslaten en gewoon naar het risico kijken en de kosten van de verzekering: wat is dan slim om te doen?

Zelf regelen

Het is dus verstandig om te kijken naar de mogelijkheden en dit zelf te regelen. Mocht de verplichting rond zijn, dan kan je tegen die tijd kijken of je bij je eigen verzekering blijft of overstapt naar de verplichte variant. Dit is gewoon mogelijk.

De valkuilen om niet te verzekeren

Het zal voor iedereen duidelijk zijn dat je jezelf beter kunt voorbereiden op een situatie waarin je niet meer zou kunnen werken. Waarom veel ZZP’ers (en andere zelfstandigen) dit dan nog niet gedaan hebben? Vaak zijn er redenen die ze aandragen, waardoor ze denken dat het allemaal wel mee zal vallen of dat de hoogte van de premie niet te betalen is. Een aantal redenen die genoemd worden:

Te duur
Ben nog jong, dus ik loop minder risico
Ik leef gezond
Veel spaargeld achter de hand
Ik heb een inkomen die vanzelf binnenkomt, ook als ik niets doe (bijvoorbeeld bij een online-business)
Mijn echtgenoot werkt toch
Geen tijd om uit te zoeken…

In alle gevallen gaat de vlieger eigenlijk niet op dat je daardoor wel goed zit. Je relatie kan stuklopen, ook je partner kan iets overkomen, je kunt een ongeval krijgen (ook als je jong bent of goed op je gezondheid let) en spaargeld slinkt. Als er geen inkomen meer is, zal je spaarpotje vanzelf leeg raken. De tijd dat je van de rente kon leven is immers voorbij!

Te duur?

Gelukkig kan je je verzekeren zoals jij dat wilt en daarmee bepalen hoe hoog je premie zal zijn. Te duur hoeft dus helemaal niet zo te zijn. Door voor een langere eigen risicoperiode te kiezen, bijvoorbeeld. Zoek dit rustig uit of laat je adviseren!

Broodfonds

Ook goed om te weten is dat er zoiets als een broodfonds bestaat. Dit zijn ondernemers die met elkaar een broodfonds afsluiten. Dit houdt in dat als er iemand van het groepje arbeidsongeschikt is, dit wordt vergoed door het fonds. Alleen zit hier een maximum aan van twee jaar. Je kunt hier echter wel de eigenrisicoperiode mee overbruggen! Dus ook dit is zeker het overdenken waard!